Ein Zinssatz statt vieler
Statt Dispo, Ratenkauf und Altkredit nebeneinander läuft alles über einen Vertrag – mit einem Zins und einem Enddatum.
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¹Beispielrechnung gemäß PAngV: Nettodarlehensbetrag 30.000,00 €, 84 Monate Laufzeit, effektiver Jahreszins 0,68 %, fester Sollzins p.a. 0,68 %, 84 mtl. Raten zu je 365,78 €, Gesamtbetrag 30.725,52 €.
Warum sich Umschulden fast immer rechnet
Ein Dispo kostet ein Vielfaches eines Ratenkredits, und alte Verträge laufen oft zu Zinsen von gestern. Wer beides zusammenlegt, zahlt meist spürbar weniger – und behält den Überblick, weil nur noch eine Rate abgeht.
Anfragen ohne Risiko für dein Scoring
Deine Konditionsanfrage bleibt schufaneutral. Erst wenn du zusagst, passiert etwas Verbindliches.
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Umschulden – die Rechnung, die sich lohnt
Umschulden heißt: einen neuen Kredit aufnehmen, mit dem die alten bezahlt werden. Ob sich das lohnt, entscheidet eine einzige Rechnung – was kostet dich der alte Vertrag bis zum Ende, was der neue? Alles andere sind Nebenbedingungen. Bei alten Verträgen aus Hochzinsphasen, bei Dispo und bei Kreditkarten-Salden fällt diese Rechnung fast immer eindeutig aus. Bei einem gut verzinsten Kredit mit kurzer Restlaufzeit dagegen kann Stehenlassen die bessere Wahl sein.
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Zuerst den Ablösewert anfordern
Die Restschuld auf deinem Kontoauszug ist nicht der Betrag, den du brauchst. Frag bei deiner Bank den Ablösewert zu einem bestimmten Stichtag an: Darin stecken die Restschuld, die Zinsen bis zu diesem Tag und eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung. Erst diese Zahl sagt dir, wie hoch der neue Kredit sein muss. Banken müssen diese Auskunft erteilen, und sie kostet nichts.
Die Vorfälligkeitsentschädigung gegenrechnen
Sie ist der Preis dafür, dass die Bank ihre Zinsen früher verliert, und gesetzlich gedeckelt. Rechne sie nicht weg, sondern hinein: Zinskosten des alten Vertrags bis zum Ende, gegen Zinskosten des neuen Kredits plus Entschädigung. Bleibt eine Ersparnis, lohnt sich der Wechsel. Bei alten Verträgen mit hohem Zins und langer Restlaufzeit bleibt sie meist deutlich übrig.
Die Restschuldversicherung nicht vergessen
Wird der alte Kredit vorzeitig abgelöst, endet auch eine daran gekoppelte Restschuldversicherung. Für die nicht mehr genutzte Zeit steht dir in aller Regel ein Teil der Prämie zu. Ausgezahlt wird das oft nicht von allein – frag ausdrücklich danach. Bei langen Restlaufzeiten geht es dabei um Beträge, die die Vorfälligkeitsentschädigung ganz oder teilweise ausgleichen können.
Mehrere Verträge: mit dem teuersten anfangen
Wenn du nicht alles auf einmal ablösen kannst oder willst, gilt eine einfache Reihenfolge: zuerst das, was den höchsten Zinssatz hat. Das ist fast immer die Kreditkarte oder der Dispo, danach kommen Konsumentenkredite, zuletzt zinsgünstige Altverträge. Nicht die größte Schuld zuerst, sondern die teuerste – das ist der Unterschied zwischen gefühlter und tatsächlicher Ersparnis.
Die Laufzeitfalle beim Umschulden
Ein neuer Kredit mit längerer Laufzeit senkt die Monatsrate spürbar, und genau das fühlt sich nach Erfolg an. Es kann trotzdem teurer sein als vorher, weil länger Zinsen anfallen. Prüfe deshalb beide Zahlen: die neue Rate und die Gesamtsumme aller Raten. Wenn du die Rate senken musst, damit der Monat aufgeht, ist das ein legitimer Grund – nur sollte es eine bewusste Entscheidung sein und keine, die im Vergleichsrechner nebenbei passiert.
Wann sich Umschulden nicht lohnt
Drei Fälle: Der alte Kredit läuft nur noch wenige Monate, dann ist die Ersparnis kleiner als der Aufwand. Der alte Zinssatz ist niedriger als das, was du heute bekommst – bei Verträgen aus Niedrigzinsjahren durchaus möglich. Oder es handelt sich um ein Immobiliendarlehen mit Zinsbindung; dort gelten eigene Regeln, und die Vorfälligkeitsentschädigung fällt ganz anders aus als beim Ratenkredit.
Wenn die Raten schon jetzt nicht reichen
Umschulden hilft, wenn die Zinsen zu hoch sind. Es hilft nicht, wenn das Einkommen die Summe grundsätzlich nicht trägt – dann verschiebt ein neuer Kredit das Problem nur nach hinten und vergrößert es. Bei bereits gekündigten Verträgen, Mahnbescheiden oder Rückständen ist die kostenlose Schuldnerberatung der richtige Weg; gemeinnützige Stellen gibt es in jeder größeren Stadt. Das ist keine Bankrotterklärung, sondern der Schritt, der am schnellsten wieder Luft verschafft.
Häufige Fragen
Wie komme ich an den Ablösewert?
Du forderst ihn bei deiner bisherigen Bank für einen konkreten Stichtag an, telefonisch oder über das Online-Banking. Die Auskunft ist kostenlos und enthält alles, was zur vollständigen Ablösung nötig ist.
Zahlt die neue Bank direkt an die alte?
Viele Banken bieten das an: Sie überweisen den Ablösebetrag direkt und du bekommst nur den Rest ausgezahlt. Sonst geht das Geld an dich, und du überweist selbst. Wichtig ist in beiden Fällen, dass der alte Vertrag danach nachweislich beendet ist.
Schadet eine Umschuldung meinem Schufa-Score?
Die Anfrage nicht, sie läuft als Konditionsanfrage. Der neue Kredit wird eingetragen, der abgelöste als erledigt vermerkt. Kurzfristig kann sich der Score dadurch leicht bewegen; auf Dauer wirkt es eher positiv, wenn aus mehreren Verbindlichkeiten eine wird.
Kann ich auch einen bereits gekündigten Kredit umschulden?
Das wird schwierig: Nach einer Kündigung steht meist schon ein negatives Merkmal in der Schufa, und viele Banken lehnen dann ab. Aussichtsreicher ist es, vorher zu handeln – und wenn es dafür zu spät ist, führt der Weg über eine Schuldnerberatung.
Ratenkredit Konditionen Übersicht
Zinssätze: Min. 0,68 % bis max. 19,90 % effektiver Jahreszins
Laufzeit: Min. 12 bis Max. 120 Monate
Nettodarlehensbetrag: von 2.000 € bis 250.000 €
Gesamtbetrag: von 2.007,36 € bis 546.105,00 €
Repräsentatives Beispiel
2/3 aller Kunden erhalten: Nettodarlehensbetrag 50.000,00 €, 60 Monate Laufzeit, 8,70 % effektiver Jahreszins, 8,37 % p.a. gebundener Sollzins, 60 mtl. Raten zu je 1.022,73 €, 61.363,57 € Gesamtbetrag, Vereinigte Volksbank Raiffeisenbank eG, Darmstädter Str. 62, 64354 Reinheim.(§17 PAngV)