Ein Bruchteil der Dispozinsen
Feste Rate, festes Laufzeitende und ein Zinssatz, der weit unter dem liegt, was die Kontoüberziehung kostet.
Dein Kleinkredit
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¹Beispielrechnung gemäß PAngV: Nettodarlehensbetrag 3.000,00 €, 84 Monate Laufzeit, effektiver Jahreszins 0,68 %, fester Sollzins p.a. 0,68 %, 84 mtl. Raten zu je 36,58 €, Gesamtbetrag 3.072,72 €.
Warum ein Kleinkredit besser ist als der Dispo
Für ein paar tausend Euro lohnt sich der Dispo nicht: Er kostet ein Vielfaches und läuft unbefristet weiter, solange das Konto im Minus steht. Ein Kleinkredit hat eine feste Rate und ein festes Ende – und ist damit planbar.
Feste Rate statt offenem Dispo
Der Dispo hat kein Ende – ein Kleinkredit schon. Du weißt vom ersten Tag an, wann er abbezahlt ist.
Dispo direkt ablösen
Das Geld geht auf dein Konto und gleicht das Minus aus. Ab dann läuft die günstigere Rate.
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Kleinkredit – kleine Summe, große Zinsunterschiede
Als Kleinkredit gelten Beträge etwa zwischen 1.000 und 5.000 Euro, zurückgezahlt in festen Monatsraten. Er liegt damit zwischen dem Minikredit, der nach 30 Tagen in einer Summe fällig wird, und der großen Anschaffungsfinanzierung. In diesem Bereich ist der Zinsunterschied zwischen Anbietern prozentual am größten – und ausgerechnet hier vergleichen die wenigsten, weil es ja „nur um ein paar tausend Euro“ geht.
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Warum kleine Kredite oft höhere Zinssätze haben
Prüfung, Vertrag und Verwaltung kosten die Bank ungefähr gleich viel, egal ob sie 2.000 oder 40.000 Euro verleiht. Bei kleinen Summen verteilt sich dieser Aufwand auf weniger Euro, also steigt der Prozentsatz. Das ist kein Grund zur Sorge, sondern zum Vergleichen: Weil die absolute Zinssumme klein bleibt, fällt ein Prozentpunkt mehr in Euro kaum ins Gewicht – ein schlecht gewählter Anbieter dagegen schon.
Den Dispo ablösen – die Rechnung
Dispozinsen liegen fast immer im zweistelligen Bereich. Wer dauerhaft 3.000 Euro im Minus steht, zahlt bei elf Prozent rund 330 Euro im Jahr, ohne dass die Schuld kleiner wird. Genau das ist der Unterschied: Der Dispo tilgt sich nicht selbst. Ein Kleinkredit über dieselbe Summe hat eine Rate, die den Betrag Monat für Monat abbaut – nach der letzten Rate ist er weg.
So läuft die Ablösung praktisch
Das Geld geht auf dein Girokonto und gleicht das Minus aus. Wichtig ist der Schritt danach: den Dispo-Rahmen bei deiner Bank senken oder streichen lassen. Sonst ist die Versuchung groß, ihn erneut zu nutzen – und dann läuft die Kreditrate neben einem wieder wachsenden Minus. Wer das nicht macht, hat am Ende zwei Verbindlichkeiten statt einer.
Kreditkarten-Teilzahlung ist die teuerste Variante
Die bequeme „Ratenzahlung“ auf der Kreditkartenabrechnung kostet häufig mehr als der Dispo, und weil die Mindestrate niedrig ist, läuft der Restbetrag jahrelang mit. Wer diese Funktion aktiviert hat, sollte zuerst dort nachsehen, was tatsächlich an Zinsen anfällt. Ein Kleinkredit, der das ablöst, ist fast immer die günstigere Lösung.
Ratenkauf im Onlineshop – nicht automatisch günstiger
Null-Prozent-Angebote gibt es wirklich, aber sie gelten oft nur für bestimmte Laufzeiten oder Warengruppen, und die Bonität wird auch dort geprüft. Vor allem entstehen so mehrere kleine Verpflichtungen nebeneinander, die man leicht aus dem Blick verliert. Ein Kredit mit einer Rate ist übersichtlicher als vier Ratenkäufe mit vier Terminen.
Bei kleinen Summen kurz tilgen
Bei 2.000 Euro macht es kaum einen Unterschied im Monat, ob du 24 oder 36 Monate wählst – in der Zinssumme aber schon. Als Faustregel: Bei kleinen Beträgen die kürzeste Laufzeit nehmen, deren Rate sich bequem tragen lässt. Der Vorteil einer langen Laufzeit, die kleine Rate, wiegt hier weniger als bei großen Summen.
Wann sich Warten mehr lohnt
Nicht jede Anschaffung muss finanziert werden. Bei Beträgen unter tausend Euro und ein paar Monaten Zeit ist Ansparen die günstigere Variante, weil dann gar keine Zinsen anfallen. Anders sieht es aus, wenn die Waschmaschine heute kaputt ist oder wenn der Kredit etwas Teureres ablöst – dann spart die Finanzierung Geld, statt welches zu kosten.
Häufige Fragen
Ab welchem Betrag lohnt sich ein Kleinkredit?
Ab etwa 1.000 Euro, und immer dann, wenn er etwas Teureres ersetzt – einen Dispo, eine Kreditkarten-Teilzahlung oder mehrere Ratenkäufe. Für kleinere Beträge, die du in wenigen Monaten ansparen kannst, lohnt er sich meist nicht.
Wie löse ich meinen Dispo damit ab?
Der Kredit wird auf dein Girokonto ausgezahlt und gleicht das Minus automatisch aus. Danach solltest du den Dispo-Rahmen senken lassen, damit er sich nicht wieder füllt.
Warum ist der Zinssatz bei kleinen Beträgen höher?
Weil der Aufwand der Bank pro Kredit ungefähr gleich bleibt und sich bei kleinen Summen auf weniger Euro verteilt. In Euro gerechnet bleiben die Zinsen trotzdem überschaubar – vergleichen lohnt sich hier besonders.
Ist ein Kleinkredit besser als die Teilzahlung meiner Kreditkarte?
In aller Regel ja. Die Teilzahlungsfunktion gehört zu den teuersten Formen von Kredit, und durch die niedrige Mindestrate zieht sich die Rückzahlung lange hin. Ein Kleinkredit hat einen niedrigeren Zinssatz und ein festes Ende.
Ratenkredit Konditionen Übersicht
Zinssätze: Min. 0,68 % bis max. 19,90 % effektiver Jahreszins
Laufzeit: Min. 12 bis Max. 120 Monate
Nettodarlehensbetrag: von 2.000 € bis 250.000 €
Gesamtbetrag: von 2.007,36 € bis 546.105,00 €
Repräsentatives Beispiel
2/3 aller Kunden erhalten: Nettodarlehensbetrag 50.000,00 €, 60 Monate Laufzeit, 8,70 % effektiver Jahreszins, 8,37 % p.a. gebundener Sollzins, 60 mtl. Raten zu je 1.022,73 €, 61.363,57 € Gesamtbetrag, Vereinigte Volksbank Raiffeisenbank eG, Darmstädter Str. 62, 64354 Reinheim.(§17 PAngV)