Bei großen Summen zählt jeder Zehntel
Je höher der Betrag, desto stärker wirkt der Zinssatz – und desto weiter gehen die Angebote der Banken auseinander.
Dein Großkredit
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¹Beispielrechnung gemäß PAngV: Nettodarlehensbetrag 100.000,00 €, 120 Monate Laufzeit, effektiver Jahreszins 3,25 %, fester Sollzins p.a. 3,20 %, 120 mtl. Raten zu je 974,99 €, Gesamtbetrag 116.998,80 €.
Warum große Summen vergleichen
Je größer der Kredit, desto stärker wirkt sich der Zinssatz aus – und die Angebote der Banken gehen weit auseinander. Genau deshalb lohnt sich der Vergleich hier am meisten. Und dafür braucht es weder Grundschuld noch Notartermin.
Ohne Grundschuld und Notartermin
Der Kredit läuft ohne Sicherheit auf deine Immobilie. Das spart Nebenkosten für Sicherheiten und den Weg zum Notar.
Laufzeit bis 120 Monate
Je länger die Laufzeit, desto niedriger die monatliche Rate. Du stellst selbst ein, was zu deinem Budget passt.
So einfach geht’s
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Großkredit – wo die Grenzen liegen und was der Zins ausmacht
Bei großen Summen entscheidet der Zinssatz über mehr Geld als jede andere Stellschraube: Ein halber Prozentpunkt auf 60.000 Euro über acht Jahre sind rund 1.300 Euro. Gleichzeitig wird der Kredit ab einer gewissen Höhe schwerer zu bekommen, weil freie Ratenkredite ohne Sicherheiten irgendwo enden. Wo genau, ist von Bank zu Bank verschieden – und das ist der eigentliche Grund, hier mehrere gleichzeitig zu fragen.
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Wo freie Ratenkredite enden
Ein Ratenkredit läuft ohne Sicherheiten, allein auf dein Einkommen. Deshalb ziehen Banken eine Obergrenze – bei vielen liegt sie zwischen 50.000 und 100.000 Euro, einzelne gehen darüber hinaus. Entscheidend ist nicht die Wunschsumme, sondern ob dein Einkommen die Rate trägt. Wer eine sehr große Summe braucht, sollte den Vergleich deshalb nicht als Formsache betrachten: Die Unterschiede zwischen den Häusern sind hier größer als bei kleinen Beträgen.
Der Bestzins gilt nicht für jede Summe
Der beworbene Zins ab 0,68 Prozent gilt für Beträge bis 50.000 Euro und Laufzeiten unter acht Jahren. Darüber liegt der Ausgangswert höher – das siehst du direkt im Rechner, wenn du den Schieber nach oben ziehst. Das ist keine Kleingedrucktes-Falle, sondern die übliche Staffelung: Große Summen und lange Laufzeiten bedeuten für die Bank mehr Risiko über mehr Jahre.
Bei großen Summen zählt die Nachkommastelle
Was bei 3.000 Euro egal ist, wird bei 60.000 Euro zur Reise: Ein halber Prozentpunkt Unterschied kostet über acht Jahre rund 1.300 Euro. Deshalb lohnt sich hier, was sonst übertrieben wäre – mehrere Angebote nebeneinanderlegen, auf den effektiven Jahreszins schauen und nicht auf die Rate, und im Zweifel eine Woche später noch einmal anfragen, wenn sich die Konditionen bewegt haben.
Was zusätzlich geprüft wird
Je größer die Summe, desto genauer schaut die Bank hin. Üblich sind Gehaltsnachweise der letzten Monate, Kontoauszüge und bei Selbstständigen Steuerbescheide mehrerer Jahre. Manche Banken fragen nach dem Verwendungszweck oder nach Eigenmitteln, die du beisteuerst. Wer diese Unterlagen bereitlegt, bevor er anfragt, verkürzt die Bearbeitung erheblich – bei großen Krediten ist das oft der Unterschied zwischen einer Woche und einem Monat.
Nicht stückeln
Drei Kredite über je 20.000 Euro sind fast immer teurer als einer über 60.000 – jeder einzelne wird schlechter verzinst, und in der Haushaltsrechnung stehen drei Raten nebeneinander, was die nächste Anfrage erschwert. Wenn du eine große Summe brauchst, beantrage sie als eine. Das gilt auch dann, wenn mehrere alte Verträge abgelöst werden sollen: Ein Kredit über die Gesamtsumme ist übersichtlicher und meist günstiger.
Lange Laufzeit heißt lange Zinsen
Bei großen Beträgen wählen viele die längste mögliche Laufzeit, weil nur so die Rate tragbar wird. Das ist nachvollziehbar, hat aber einen Preis: Über 120 Monate summieren sich die Zinsen erheblich, und der beworbene Ausgangszins gilt ab acht Jahren ohnehin nicht mehr. Wenn es geht, wähle die kürzeste Laufzeit, deren Rate dauerhaft passt – und achte auf die Möglichkeit von Sondertilgungen, falls sich deine Lage verbessert.
Wenn der Ratenkredit nicht reicht
Ab einer bestimmten Größenordnung ist der Ratenkredit nicht mehr das richtige Werkzeug, vor allem bei Bau- und Kaufvorhaben rund um Immobilien. Dort ist ein grundbuchbesichertes Darlehen deutlich günstiger, weil die Bank eine Sicherheit hat – dafür kommen Notar- und Grundbuchkosten hinzu und es dauert länger. Beides lässt sich auch kombinieren: das Darlehen für den großen Teil, der Ratenkredit für das, was sonst offen bliebe.
Häufige Fragen
Wie hoch kann der Kredit sein?
Im Rechner lassen sich Beträge bis 250.000 Euro einstellen. Was davon tatsächlich möglich ist, hängt von der Bank und vor allem von deinem Einkommen ab – viele Häuser ziehen bei freien Ratenkrediten zwischen 50.000 und 100.000 Euro eine Grenze.
Brauche ich Sicherheiten oder einen Bürgen?
Für einen freien Ratenkredit nicht. Er läuft allein auf dein Einkommen, ohne Grundschuld und ohne Notar. Ein zweiter Antragsteller mit eigenem Einkommen kann die Konditionen aber deutlich verbessern, weil dann zwei Einkommen die Rate tragen.
Welche Unterlagen brauche ich?
In der Regel Gehaltsnachweise der letzten Monate, Kontoauszüge und deinen Ausweis; Selbstständige brauchen Steuerbescheide oder Jahresabschlüsse mehrerer Jahre. Für die Anfrage selbst reicht das Formular – Unterlagen werden erst fällig, wenn du dich für ein Angebot entscheidest.
Gilt der beworbene Zins auch für große Summen?
Nein. Der Ausgangswert ab 0,68 Prozent gilt für Beträge bis 50.000 Euro und Laufzeiten unter acht Jahren. Darüber startet die Staffel höher. Was für deinen Fall gilt, zeigt der Rechner, sobald du Betrag und Laufzeit eingestellt hast.
Ratenkredit Konditionen Übersicht
Zinssätze: Min. 0,68 % bis max. 19,90 % effektiver Jahreszins
Laufzeit: Min. 12 bis Max. 120 Monate
Nettodarlehensbetrag: von 2.000 € bis 250.000 €
Gesamtbetrag: von 2.007,36 € bis 546.105,00 €
Repräsentatives Beispiel
2/3 aller Kunden erhalten: Nettodarlehensbetrag 50.000,00 €, 60 Monate Laufzeit, 8,70 % effektiver Jahreszins, 8,37 % p.a. gebundener Sollzins, 60 mtl. Raten zu je 1.022,73 €, 61.363,57 € Gesamtbetrag, Vereinigte Volksbank Raiffeisenbank eG, Darmstädter Str. 62, 64354 Reinheim.(§17 PAngV)